Comment calculer l'équité accessible
Montant accessible ≈ (valeur de la propriété × 80 %) − solde hypothécaire actuel
| Valeur de la maison | Limite 80 % | Solde hypothécaire | Montant accessible |
|---|---|---|---|
| 350 000 $ | 280 000 $ | 230 000 $ | 50 000 $ |
| 400 000 $ | 320 000 $ | 220 000 $ | 100 000 $ |
| 500 000 $ | 400 000 $ | 350 000 $ | 50 000 $ |
Ces calculs sont approximatifs : les frais, la valeur retenue par l'évaluateur, vos revenus et vos ratios d'endettement déterminent le montant réellement accessible.
Trois façons d'utiliser l'équité
1. Le refinancement hypothécaire
On remplace votre hypothèque par un nouveau prêt plus élevé; le notaire rembourse directement vos dettes. Résultat : un seul paiement, au taux hypothécaire. C'est la forme la plus courante de consolidation de dettes hypothécaire.
2. La marge de crédit hypothécaire
Une marge garantie par la maison, généralement limitée à 65 % de la valeur pour la portion renouvelable (80 % au total avec la portion hypothécaire). Flexible, mais risquée si on la réutilise sans discipline, car on ne paie souvent que les intérêts.
3. La deuxième hypothèque
Un second prêt, de rang inférieur, qui s'ajoute à votre hypothèque actuelle. Utile pour éviter une pénalité de bris ou lorsque la banque a refusé. Certains prêteurs privés peuvent aller au-delà de 80 % dans des cas précis, à un coût plus élevé.
Les risques à connaître
- Votre maison devient la garantie de dettes qui étaient auparavant non garanties.
- Un amortissement plus long peut augmenter les intérêts totaux si on ne rembourse pas plus vite.
- Le risque de se réendetter : sans budget, les cartes peuvent se remplir à nouveau. La règle 50/30/20 aide à garder le cap.
- Les frais de transaction : voir les frais d'une consolidation.
Comment connaître la valeur de votre maison
L'évaluation municipale donne une indication, mais elle diffère souvent de la valeur marchande. Les ventes comparables récentes dans votre secteur sont un meilleur repère. Pour le refinancement, c'est la valeur retenue par l'évaluateur agréé mandaté par le prêteur qui compte.
Questions fréquentes
Combien puis-je emprunter sur ma maison pour rembourser mes dettes?
Avec un prêteur traditionnel au Québec, généralement jusqu'à 80 % de la valeur de la propriété, moins le solde hypothécaire actuel, sous réserve des revenus, du crédit et des frais.
Qu'est-ce que l'équité d'une maison?
C'est la valeur marchande de la propriété moins le solde des prêts qui y sont garantis, comme l'hypothèque et une marge de crédit hypothécaire.
Vaut-il mieux une marge hypothécaire ou un refinancement pour consolider?
Le refinancement impose un remboursement du capital et convient souvent mieux pour éliminer des dettes. La marge est plus flexible, mais on y paie souvent seulement les intérêts, ce qui demande plus de discipline.
Peut-on emprunter plus de 80 % de la valeur de sa maison?
Pas avec un prêteur réglementé pour un refinancement. Certains prêteurs privés peuvent, dans des cas précis, accorder une deuxième hypothèque au-delà de cette limite, à un coût nettement plus élevé.
Tout financement est sujet à l'analyse de la situation financière, aux critères d'admissibilité et à l'approbation du prêteur. Les taux, les frais et les exemples présentés sont fournis à titre informatif et ne constituent pas une offre de financement.