Les frais possibles, un par un
| Frais | Quand il s'applique | Ordre de grandeur (indicatif) |
|---|---|---|
| Pénalité de bris d'hypothèque | Si vous refinancez avant la fin de votre terme | Taux variable : environ 3 mois d'intérêts. Taux fixe : le plus élevé entre 3 mois d'intérêts et le différentiel de taux (peut atteindre plusieurs milliers de dollars) |
| Notaire | Toujours : au Québec, l'hypothèque est publiée par acte notarié | Souvent entre 1 000 $ et 1 800 $ selon le dossier |
| Évaluation | Lorsque le prêteur exige une évaluation de la propriété | Souvent entre 300 $ et 600 $; parfois remboursée par le prêteur |
| Frais de prêteur | Prêteurs B et privés | Prêteur B : souvent autour de 1 % du prêt. Privé : généralement plus élevé |
| Frais de courtage | Certains dossiers B ou privés seulement | Divulgués par écrit avant la signature |
| Frais de quittance / radiation | Fermeture de l'ancien prêt ou des marges | Quelques centaines de dollars |
Ces montants sont des ordres de grandeur observés au Québec, fournis à titre informatif. Ils varient selon le prêteur, la propriété et le dossier. Les frais réels sont confirmés par écrit avant toute décision.
Comment réduire ou éviter la pénalité
- Attendre le renouvellement si l'échéance est proche : aucune pénalité.
- Deuxième hypothèque : le premier prêt reste intact, donc pas de bris.
- Refinancement avec votre prêteur actuel : certains offrent un taux combiné (« blend ») qui réduit l'impact.
- Vérifier le calcul : demandez le montant exact de la pénalité par écrit à votre prêteur.
Méthode simple : est-ce que ça vaut la peine?
Économie nette = intérêts évités sur les dettes consolidées − intérêts ajoutés à l'hypothèque − frais totaux
Exemple simplifié : 40 000 $ de cartes et de prêts à un taux moyen de 18 % coûtent environ 7 200 $ d'intérêts par année. Une fois intégrés dans l'hypothèque à 5 %, ces 40 000 $ coûtent environ 2 000 $ par année. Même avec 3 500 $ de frais, l'économie dépasse les frais dès la première année. Attention : si on étire le remboursement sur 25 ans sans plan, on peut payer davantage d'intérêts au total. C'est pourquoi je présente toujours le coût sur la durée du terme, pas seulement le paiement mensuel.
Faites votre propre estimation avec le calculateur d'économie.
Est-ce que le courtier coûte quelque chose?
Avec un prêteur A, la rémunération du courtier est généralement versée par le prêteur : le service ne vous coûte rien de plus. Pour certains dossiers B ou privés, des frais de courtage peuvent s'appliquer; ils sont toujours divulgués par écrit avant que vous signiez quoi que ce soit.
Questions fréquentes
Combien coûte une consolidation de dettes hypothécaire au Québec?
Les frais incluent généralement le notaire (souvent 1 000 $ à 1 800 $), l'évaluation (souvent 300 $ à 600 $) et, si vous brisez votre terme, une pénalité. Avec un prêteur B ou privé, des frais de prêteur s'ajoutent. Les montants exacts dépendent du dossier.
Comment est calculée la pénalité de bris d'hypothèque?
Pour un taux variable, elle correspond généralement à 3 mois d'intérêts. Pour un taux fixe, c'est souvent le plus élevé entre 3 mois d'intérêts et le différentiel de taux. Votre prêteur peut vous fournir le montant exact.
Peut-on éviter la pénalité en consolidant ses dettes?
Oui, en attendant l'échéance du terme, en optant pour une deuxième hypothèque qui laisse le premier prêt en place, ou parfois en refinançant avec le prêteur actuel.
Est-ce que les frais peuvent être ajoutés au prêt?
Dans plusieurs cas, oui : les frais peuvent être financés à même le refinancement, à condition de rester sous la limite de financement permise par le prêteur.
Tout financement est sujet à l'analyse de la situation financière, aux critères d'admissibilité et à l'approbation du prêteur. Les taux, les frais et les exemples présentés sont fournis à titre informatif et ne constituent pas une offre de financement.